Dépendance au grand âge : 2 contrats d’assurance utiles

La dépendance qui survient au grand âge nécessite un accompagnement indispensable en santé et aussi au quotidien. Deux contrats d’assurance peuvent contribuer au mieux-vieillir des personnes âgées en perte d’autonomie et/ou souffrant de maladies chroniques. Il s’agit de la complémentaire santé et de l’assurance dépendance. Cette dernière, moins connue, est à souscrire de manière proactive. Découvrez toutes nos explications sur ces deux contrats !

1. L’assurance santé au grand âge : pour quoi faire ?

L’assurance santé (ou complémentaire santé) est un contrat bien connu et presque incontournable, à souscrire à tout âge. Lorsque l’on vieillit, ce contrat prend encore plus d’importance, car les frais de santé augmentent. La complémentaire santé a pour but, en effet, de compléter les remboursements insuffisants de l’Assurance maladie. Elle peut aussi rembourser des dépenses non prises en charge. 

Exemples de prises en charge de l’assurance santé

Il faut savoir que le risque d’hospitalisation peut générer des factures de plusieurs milliers d’euros, selon les besoins en soins des patients hospitalisés. Ces charges peuvent en partie être prises en charge. Les garanties de la complémentaire santé concernent aussi les frais dentaires, les frais optiques, les frais liés à l’audition, les frais liés à une consultation de professionnels du paramédical ou encore les consultations de spécialistes pratiquant de plus en plus fréquemment des dépassements d’honoraires (même en hôpital public). Ces garanties sont celles qui sont souvent considérées comme les plus importantes pour le public senior. Elles sont d’ailleurs souvent mieux adaptées dans les contrats de complémentaire santé spéciale senior.

Dépendance du grand âge et assurance santé

Lorsque la dépendance est avérée, les personnes âgées sont plus fragiles. Beaucoup souffrent de maladies chroniques et ont donc besoin de soins quotidiens pour les aider à mieux vieillir. 

• Si la personne âgée vit à son domicile, elle peut avoir besoin – parfois quotidiennement – de visites régulières d’infirmiers, de médecins ou de kinésithérapeutes, mais aussi de traitements pharmaceutiques et de matériel médicalisé. Ces besoins constituent des dépenses importantes, ce qui peut conduire les personnes sans protection santé complémentaire à devoir faire face à des difficultés financières.
• Si la personne âgée réside en établissement spécialisé (EHPAD), elle peut bénéficier de soins dispensés au sein même de cette structure. Ces frais sont inclus dans le paiement de ce type de résidence. Pour autant, d’autres frais peuvent apparaître et ne pas être pris en charge par la résidence ni entièrement remboursés par l’Assurance maladie. Il s’agit des dépenses de santé effectuées à l’extérieur de l’EHPAD et des frais hospitaliers. Pour ces résidents, souscrire une complémentaire santé devient alors indispensable afin d’être mieux remboursé, mieux protégé et mieux accompagné dans ses vieux jours.
• Si la personne est en situation de dépendance, sachez qu’il existe aussi des alternatives d’hébergement, qui sont de plus en plus recherchées. La résidence en familles d’accueil pour personnes âgées, proposée notamment par le biais du site Famillys, possède plusieurs atouts. Par exemple, le lien social et convivial ainsi que le confort d’un domicile restent préservés, et le coût qui reste moindre que celui des EHPAD. L’accueillant familial devient alors l’aidant de la personne en perte d’autonomie et une relation très forte se tisse. L’accueillant aide la personne âgée à effectuer les gestes du quotidien. Il participe également à la préparation des repas (généralement faits maison) ainsi qu’aux soins d’hygiène, et bien plus encore selon les besoins du senior ! Même en famille d’accueil, être bien assuré reste indispensable afin que des professionnels de santé puissent intervenir au domicile de l’accueillant et assurer les soins nécessaires. Sans oublier que l’assurance sert également à couvrir d’autres frais et à prendre en charge d’autres risques tels que l’hospitalisation.

2. L’assurance dépendance en prévoyance du grand âge : de quoi s’agit-il exactement ?

L’assurance dépendance reste un contrat assez méconnu, et pourtant de plus en plus recherché. Il doit être souscrit en prévoyance du grand âge et du risque de dépendance lié au vieillissement. Le vieillissement des populations est un fait, et mieux protéger les personnes dépendantes est un défi porté aussi bien par le gouvernement que par d’autres institutions. 

Il existe déjà des aides publiques accessibles à toutes les personnes en perte d’autonomie et calculées en fonction des revenus. Toutefois, elles demeurent insuffisantes face au coût mensuel de la dépendance, qui est estimé en moyenne à 2 200 € pour un maintien à domicile et à 2 500 € pour une résidence en EHPAD (prix mensuels).En souscrivant une assurance dépendance entre 55 ans et 65 ans, l’assuré peut se garantir une rente mensuelle qui lui sera attribuée en cas de perte d’autonomie liée au grand âge. Le calcul de cette rente prend en compte le budget de la personne et une estimation de ses besoins en soustrayant ses pensions de retraite, ou tout autre revenu possible (aides, etc.).

Quelles sont les garanties de ce contrat d’assurance dépendance ?

L’assurance dépendance comprend aussi d’autres garanties que la rente mensuelle, comme :

• Un capital pour aider payer des frais d’aménagement du domicile (monte-escalier, salle de bains et sanitaires sécurisés, solutions de téléassistance…)
• Des services d’assistance : aides à domicile, livraison de repas et de médicaments…
• Des aides au repos de l’aidant
• Des services de conseil et d’accompagnement avant la dépendance, mais aussi pour préparer les aidants familiaux et rester à leur écoute

Budget des seniors et assurances : que faut-il savoir ?

La question du budget des seniors revient souvent lorsque l’on parle d’assurance. 

• Le tarif de l’assurance santé augmente avec l’âge et nul ne peut déroger à cette règle. C’est pourquoi face aux dépenses santé plus importantes, l’appui de la complémentaire santé reste essentiel. Des contrats de complémentaire santé seniors ont été créés afin d’offrir des garanties mieux adaptées, avec un équilibre des tarifs grâce au retrait des garanties obsolètes (telles que celles liées à la maternité par exemple). Il existe aussi des contrats de base incluant des garanties dites 100 % Santé qui peuvent satisfaire les plus petits budgets aux besoins essentiellement liés au dentaire, à l’optique, à l’audition et à l’hospitalisation. Toutefois, face aux besoins en couverture des grands seniors, un contrat plus confortable avec des garanties plus élevées (250 % en hospitalisation) reste recommandé pour éviter trop de reste à charge en cas de dépassements d’honoraires. Trouver l’équilibre entre couverture adaptée et budget reste l’exercice le plus important en matière de recherche d’une assurance santé.
• L’assurance dépendance doit être souscrite en anticipation de la dépendance et un petit budget peut tout de même garantir une rente appréciable pour contribuer à mieux vivre ses vieux jours. Avec un budget plus conséquent, la personne peut s’assurer une rente réfléchie en amont pour que ses revenus personnels, de possibles aides et ce complément d’assurance soient proches ou à la hauteur du coût de la dépendance, soit autour ou plus de 2 200 € par mois. 

Enfin, lorsque l’on souhaite trouver une assurance au meilleur prix sans faire l’impasse sur des garanties adaptées, il faut toujours comparer plusieurs devis avant de s’engager. Les assureurs et les mutuelles pratiquent différentes politiques de prix et gagner quelques euros par mois offre toujours une certaine satisfaction.